[摘要] 本文通过陕西洛川县和泾阳县的16个乡镇16个行政村共219个农户借贷行为的问卷调查，发现陕西典型农业区域的农户借贷需求强烈，借贷资金更多地投资于资金量较大的家庭消费项目、投资回报率较高的农业产业化项目;农户所需的借贷资金供给主要来自民间借贷，农业发展银行等政策性金融机构、农业银行等商业性金融机构、农村信用社等合作金融机构不能满足农户的借贷资金需求。针对农户资金借贷需求和供给状况、其中的问题及成因，文章认为应构筑复合共生型的涉农融资金融体系，采取中央与地方分权的二元金融管理体制，为加大对农业和农村经济建设的投融资力度提供体制保障;实行正规金融与民间金融互补共存的金融体系，为涉农企业和广大农户提供多渠道金融支持。

　　[关键词] 典型农业区域;资金借贷;农户;对策建议

　　一、文献综述

　　近年来，理论界对农户借贷问题的研究主要从三方面展开，即农户借贷行为模式、影响农户借贷行为的环境因素、农村金融体制改革与政策调整优化方面。

　　其中关于农户借贷行为模式及农村金融环境方面的研究，史清华(2002)、曹力群(2000)、温铁军(2001)等学者在对借贷发生频率、借贷规模、借贷资金来源、借贷资金运用结构等方面，给予了充分的研究,研究表明: 农户贷款中大额借款占有相当的比例，而且随着农村经济的发展，农户借贷资金中用于生产性投资的倾向明显增强[2]、[3];商业银行、农村信用社等正规金融机构提供的贷款，在农户借贷款总额中只占到20%-25%，农村金融体制改革滞后、农村金融环境转变缓慢、农村金融政策效率低[4];

　　关于影响农户借贷行为的环境因素，理论界主要从农户自身状况、农村金融市场、农村金融监管、农村金融政策以及借贷利息率、贷款期限、借贷环节的抵押和担保等方面，展开较为深入的研究。史清华(2002)、唐仁健(2004)等学者的研究表明：商业银行、信用社贷款只占到32.70%，私人借款却占到65.97%，其他借款占到1.24%[6];在现行农村金融市场上，多数农户从商业银行、农业发展银行、农村信用社等正规金融机构得到贷款的难度较大。

　　在如何改进农村金融体制与政策调整优化方面，曹力群(2000)、马九杰(2006)、马俊、马双强( 2007)等学者认为：由于农民的土地、住房等不动产和果树等经营项目都难以变现，民间借贷不规范和缺乏必要的监管。而农村信用社和其他金融机构的适度竞争可以打破农村金融的垄断格局，并改进农户融资环境。

　　上述研究在相当程度上准确地揭示了当前中国农村金融市场环境，农户借贷需求与供给状况，以及农村金融服务业的发展水平与运行环境。但已有文献对西部地区，特别是陕西典型农业区域农村金融环境、政策环境以及农户的借贷行为的研究较少，不仅针对性不强，而且不够深入，因而难以准确反映典型农业区域农户借贷行为特征、信用供求状况和金融市场环境。

　　本调研通过对陕西关中平原、渭北高原两县共219农户(其中泾阳县102个农户，分布在泾干镇、云阳镇、永乐镇、崇文乡、桥底镇、白王镇、龙泉乡8个乡镇的8个行政村;洛川县117个苹果种植农户，分布在石头镇、秦关镇、旧县镇、黄章乡、朱牛乡、凤栖乡、杨舒乡、老庙镇8个乡镇的8个行政村)借贷行为的问卷调查和入户访问，以及乾县“公司+农户”产业化组织模式中的农户融资状况的实地考察，试图揭示陕西典型农业区域的农户借贷行为，农户借贷和融资环境，农户借贷的供给与需求规律，以及农村金融政策评价及走向。

　　二、典型农业区域农户借贷现状分析

　　1.农户资金借贷非常普遍，而且呈逐年增加的趋势

　　2008年，本调研组在调查和入户访谈的219个样本农户中，共有161个农户发生借款，即73.5%的样本农户发生资金借贷行为，没有发生借款的农户仅为58户，只占到样本农户的26.5%。调查结果中特别值得关注的是，2005年以来，农户资金借贷变动呈现出三种明显的趋势：一是农户借贷行为发生率[①]呈逐年上升趋势。两县样本农户的借贷行为发生率由2005年的31.0%上升到2008年的73.5%，四年间上升了42.5个百分点，表明近年来农户贷款需求趋于强烈;二是农户资金借贷总规模呈逐年增长的趋势。在219个样本农户中，2008年发生借贷行为的161个农户的资金借贷总规模达到412.06万元。据不完全估计，2008年样本农户平均借贷资金规模是2005年的2.79倍。三是农户借贷次数呈逐年增加的趋势，即发生借贷行为的161个样本农户户均每年借贷次数达到2.99次，四年内提高了约45.86% (表.1)。

　　表.1 2008年泾阳县、洛川县样本农户借贷情况分析 指 标 泾阳县 洛川县 两县合计 农户借贷行为发生率(%) 68.20 77.78 73.50 农户借贷总金额(万元) 150.36 261.70 412.06 农户借贷笔数(笔) 218 264 482 发生借贷行为农户户均借贷笔数(笔/户) 3.11 2.90 2.99 每笔借贷平均金额(元/笔) 6,897.20 9,912.88 8,548.96 2.民间借贷是满足典型农业区域农户借贷资金需求的主要渠道

　　对2008年度问卷调查和入户访谈结果显示，泾阳县和洛川县被调查的219个样本农户共发生482笔借款，借款资金总额412.06万元。根据农户借款渠道分析，商业银行和政策性银行在农户融投资中的供给保障能力很弱，农户总计发生的482笔借款中，有31笔来自商业银行和政策性银行，占到农户贷款笔数的6.43%，其中只有7笔来自中国农业银行等商业银行，仅仅占到农户贷款笔数的1.39%;农村信用社是农户重要的融资渠道，共有93笔借款来自农村信用社，但也只占到农户贷款笔数的19.27%;民间借贷是农户融资的主渠道，累计有358笔借款来自民间借贷，占到农户贷款笔数的74.27%(表.1)。

　　根据农户借入资金的结构分析，民间借贷依然是农户融资的主要来源，2008年度累计为样本农户提供贷款309.13万元，占到农户借入资金总额的75.02%;农村信用社信贷是农户融资的重要来源，2008年度累计为样本农户提供贷款72.19万元，占到农户借入资金总额的17.52%;商业银行和政策性银行信贷在农户融资来源中的比重最小，2008年度累计为样本农户提供贷款30.74万元，占到农户借入资金总额的7.46%。其中，同期内农业银行等商业银行累计为农户提供贷款11.74万元，占到农户借入资金总额的2.85% (表.2)。

　　表.2 2008年样本农户借款渠道及借入资金结构比较分析 借入资金渠道 借入资金额(万元) 借入资金结构(%) 中国农业银行等商业银行 11.47 2.85 农业发展银行 19.27 4.61 农村信用社 72.19 17.52 民间借贷 309.13 75.02 合 计 412.08 100.00 3.满足家庭消费需要是农户借贷的重要动机，家庭消费借款主要投资于住宅建设等资金需要量较大的项目

　　根据样本农户借款资金的运用结构分析，满足家庭消费需要是陕西典型农业区域农户融资的动机之一。2008年度，被调查的样本农户中共有238笔借款投资于家庭消费领域，占到农户借款总笔数的49.38%;累计有169.15万元借款投资于家庭消费领域，占到农户借款总额的41.05%。从调研的情况看，农户家庭消费性借贷资金主要来源于民间借贷。

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