摘 要：大学生信用卡在我国的发展仅有五年多的时间，但发展速度相当惊人，学生信用卡市场也在日益成熟。但也出现了许多问题，如过度消费、恶意透支、欠账不还等，这些问题折射出我国目前信用体系的不完善以及信用文化、契约精神的缺失。随着国际化进程的加快，信用卡体系建设也必须与国际接轨，大学生信用体系的建立更应该走在最前面。

　　关键词：大学生 信用卡 信用 诚信

　　注：本文受校科学研究基金资助(项目编号：09ZXW11)

　　一、大学生信用卡使用过程中所反映出的诚信问题。

　　大学生信用卡在我国的发展仅有五年多的时间，但发展速度相当惊人，自2004年9月20日金诚信用和广东发展银行联名发行首张大学生信用卡起，国内各家银行也随之纷纷发行了针对在校大学生的大学生信用卡。具有良好素质和巨大潜力并且喜欢新鲜事物的大学生成为了各家银行争夺的焦点，各家银行通过各种优惠措施吸引大学生信用卡的办理，不少学生的手中有两张以上的信用卡。而且目前学生信用卡的平均消费透支额也呈现出大幅上升的态势，学生信用卡市场正日益成熟。但随着信用卡办理的泛滥，也出现了许多问题，比如过度消费、恶意透支、欠账不还等，他们在透支金钱的同时，也透支了自己的信誉，甚至自己的未来。这些现象反映出社会诚信体系不完善以及信用文化、契约精神的缺失，即使是接受了高等教育的大学生也缺乏诚信意识、信用精神、契约精神。

　　在《公民道德建设实施纲要》中明确指出“诚实”是社会主义思想道德建设的重要内容，当代大学生在思想上是完全认同社会主义的基本道德标准的，是认同我国几千年来的优良文化传统的。但为什么会出现上述现象呢?主要原因在于信用体系的不完备，信用教育的滞后，而不能简单地归结为大学生行为失范、缺乏诚信。随着全球经济一体化，与国际接轨，信用体系的建设也必须与国际接轨，大学生信用体系的建立更应该走在前面。

　　二、大学生信用体系的构建。

　　(一)以诚信教育为基础。

　　1、构建和谐社会，大力加强诚信建设。

　　“诚信”是中华民族古老的道德准则，“诚”表示真实无妄，表里如一;“信”则表示忠于承诺，诚实无欺，即“言必信、行必果”。诚实守信是中国传统美德，在社会道德规范中占有及其重要的位置。“子以四教：文，行，忠，信”，“民无信不立”，诚信被看作人的立身处事之本，是做人的基本道德要素。我们党历来对思想道德建设十分重视，诚实守信，在党的十六大被确定为思想道德建设的重点。

　　党的十六届六中全会提出构建和谐社会的总要求，即“民主法制、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处”，诚实守信，是其重要内容之一，而且进一步提出“加强政务诚信、商务诚信、社会诚信建设，增强全社会诚实守信意识”，在今年“两会”政府工作报告中也明确要求“加快社会信用体系建设”。诚信建设作为和谐文化的重要组成部分，是一个社会的基础工程，解决诚信问题，推动和谐文化建设，正是为和谐社会的建设打牢思想道德根基。科学发展观要求经济、政治、文化和社会必须协调发展，如果发展不协调，道德失范、诚信缺失，就会动摇社会基础，造成诸多社会矛盾，影响全社会的和谐与安定，最终影响整个社会的经济、政治、文化和社会建设。

　　2、高校创新诚信教育的方式方法。

　　(1)诚信教育与思想政治教育相结合

　　开展大学生诚信教育是贯彻《公民道德建设实施纲要》、《关于进一步加强和改进大学生思想政治教育意见》、社会主义荣辱观的的具体要求，是高校加强思想道德建设的关键和重点。诚信教育是一个知、情、意、行互相渗透、互相促进的过程，必须把诚信教育和思想政治教育紧密结合起来，切实加强学生的行为养成教育，培养学生良好的个人行为习惯，引导学生遵守公民基本道德规范;通过思想政治理论课、思想政治教育等主渠道，大力宣扬诚信养德的人生准则，积极营造“诚信为荣”的校园氛围，切实增强广大师生的诚实守信意识，形成良好的诚信教育氛围。

　　(2)以人为本。

　　“以人为本”是坚持科学发展观的体现。教育的主体是人，大学的根本任务是培养人、塑造人，在传授知识的同时，更重要的是要唤起学生内在的精神力量，树立坚定的理想与信念，塑造全面发展的人。做好诚信教育，尊重是前提，要以学生为中心，突出服务意识，尊重学生的主体地位，尊重学生的人格和需要，尊重学生的个体价值和社会价值。诚信教育的根本任务是教会学生学会做人，做一个大写的“人”。通过“感恩、责任”等系列主题教育活动，让学生切身体会“以人为本”的德育教育理念，在教育中体现“爱”，表现“情”，帮助学生立德立身。

　　(3)诚信教育和学风建设相结合。

　　当前高校大学生在诚信方面还存在着一些问题：如考试作弊、恶意拖欠学费、恶意透支、就业违约等，严重影响着校园精神文明建设。诚信教育要和学风建设结合在一起，使两者互相促进，在学生中营造课堂诚信、科研诚信、考试诚信的良好氛围，使学生潜移默化地受到诚信文化的熏陶，帮助学生进一步提高诚信道德水平，实事求是，踏实为学;同时通过诚信教育促进我们的学风建设，不断深入研究专业知识、拓宽视野、全面成才。

　　(4)教师以身作则。

　　当前高校个别教师在诚信方面也存在着一些问题：如教学质量良莠不齐、科研造假、管理人员态度恶劣、效率低下皮等，严重影响着校园精神文明建设。所谓“学高为师、身正为范”，教师要以身作则，起好榜样作用，教职员工在教书育人、管理育人、服务育人的过程中，进一步弘扬诚信美德，通过行为示范，为人师表，共同来营造诚实守信的良好校园氛围，促进和谐校园的建设。

　　(5)诚信教育与不同职业操守相结合。

　　不同的专业具有不同的职业操守，不同的职业操守具有不同的诚信内涵要求。比如会计专业要以朱镕基总理为国家会计学院题写“诚信为本，操守为重，坚持原则，不做假账”为准则，金融专业要以当今金融界存在的严重金融诚信缺失为警戒，各学科专业应紧密结合相对应的职业操守，积极开展诚信责任教育。在教学过程中创新教学模式，将诚信教育贯穿在教学中,通过潜移默化的指导，提高学生主动探索知识的能力和树立“诚信为本”的职业人格,为他们将来走入社会打下良好的基础。

　　(二)大学生信用体系的建立和完善。

　　1、加强大学生信用教育。

　　大学生信用不能等同于诚信。从法学的角度来看，大学生信用是一种社会契约，在法律范围内，大学生讲信用如同公民履行契约合同，履行合同应信用至上;从经济学的角度来看，没有信用就没有秩序，市场经济就不可能健康发展。从一定意义上讲,市场经济就是信用经济。信用是大学生参加经济领域内的各种活动,进行合作交流必须遵守的，是无形资产和立身之本。在发达国家，离开了信用，就寸步难行。信用作为一种无形资产，是大学生成功、成才的可靠保证。加强对大学生的信用教育，提高其对信用重要性认识，在学生中形成“以讲信用为荣，不讲信用为耻”的意识和共识。同时，在实践中要倡导学生信用自律，深化学生信用实践，规范信用行为，使大学生信用教育具体有形。

　　2、建立大学生信用档案。

　　完备的大学生信用记录及相关资料是建立大学生信用体系的基本前提。但长期以来，我国大学生普遍没有类似人事档案的个人信用档案。在美国，每个有经济活动的人都有一个社会保障号码和相应账户，该账户有着个人的每一笔收入、纳税、借贷、还款情况的详细记载，各家银行在接受客户申请后会通过统一联网的专用网络查询其信用情况，个人在申请工作、领取失业救济金、租房、赋税时都要出示和登记其社会保障号码以被资信调查。我国的资信系统正在逐步建立，但针对在校大学生的信用记录还不完善，由于缺乏大学生信用记录的基础数据和基本标准，还没有形成统一的大学生信用档案。大学生的信用档案，可包括学生的基本信息，如姓名、性别、年龄、专业、健康状况、家庭情况、奖惩情况等;二是银行信用，包括各商业银行提供的个人信贷记录、信用卡使用情况等;三是大学生的社会信用和特别记录，如金融欺诈、赊账不还或受到公安处罚等不良行为，将其作为不良信用收录在案。目前，我国很多高校都在开始着手建立大学生信用档案，这表明我国大学生信用档案建设已经起步。

　　3、建立科学统一的大学生信用评价体系。

　　(1)成立专门的大学生信用评价机构。

　　我国的个人信用目前主要是一种道德信用，而个人信用最有效的资源不是道德信用，而是个人的资产信用。因为个人与银行之间的信贷关系不可能以人品诚信与否来判断个人的信用，在银行眼里，银行只有资产信用。所以，要建立个人信用评价制度，由银行和专业的资信机构根据记录在案的公民个人的信用资料对公民个人的信用状况进行评价。完善大学生信用体系建设必须有健全的大学生信用评价机构作为保障，而且应该是第三方机构，独立于学校和金融系统之外。只有专门的信用评价机构才能把大学生的个人信息、社会信息、金融信息及其他信息等相互联通，形成全面的大学生信用信息，从而对大学生信用情况做出整体评价。

　　(2)建立科学统一的大学生信用评价标准。

　　大学生信用评价制度的建立仅有信用评价机构还不够，如果没有科学统一的信用评价标准，各个评价机构作出的信用评价情况可能大相径庭，这不利于大学生信用体系在全国范围内推广，也不利于与国际接轨。应根据学生的实际情况，考虑地域、性别、教育程度等方面的差异，来制定评价标准，并建立一定的数学模型，运用计算机数据处理，才有可能得出各方认可的评价结论。

　　4、健全大学生信用管理的相关法律法规。

　　大学生信用体系的建立，除了道德引导，必须以制度为约束。要建立健全大学生信用管理工作中的法律法规，推动各项工作的长效机制的建立，使工作更加规范，“有法可依，有法必依，执法必严，违法必究”，确保整个过程的公平公正。用法律的形式对大学生的信用记录、信用档案管理、信用评价、信用情况的披露和使用等做出明确的规定，用法律手段确保大学生信用评价制度的健康发展。进一步完善立法，细化现有的法律法规，在监督和惩罚力度等方面进一步完善立法，避免出现监管上的真空。

　　我国的大学生信用评价刚刚开始起步，还有很长的路要走。只有坚持道德引导和制度约束相结合，各方面高度重视，才能有助于大学生信用的建立，促进信用体系的建立，使大学生信用建设进人良性循环的轨道。

　　参考文献

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