摘要：解决中小企业融资难问题，银行应针对民营中小企业的特点增加适应性贷款的发放。而发放民营中小企业适应性贷款则必须防范可能出现的金融风险。实现企业融资收益与银行经营风险的统一，要求我们必须综合采取各种措施，构建起防范民营中小企业适应性贷款风险的制度体系。

　　关键词： 民营中小企业;适应性贷款;风险防范

　　中图分类号：D912.28 文献标识码：A

　　民营中小企业贷款难是困扰我国经济发展的一大难题。银行等金融机构应积极实行制度创新，在防范可能风险的前提下，适时推行适应民营中小企业特点的贷款品种，努力实现企业融资收益与银行经营风险的衡平。

　　一、民营中小企业适应性贷款之种类

　　同银行贷款类型相对应，适应民营中小企业的贷款品种可以分为信用贷款和担保贷款两大类。

　　(一)适应性信用贷款

　　适应性信用贷款是指银行适应民营中小企业的特点专门设计和发放的信用贷款。民营中小企业由于在规模、资信体系等方面和国有大中型企业存在一定的差距，因此如果银行完全按照现有的信用贷款规则发放信用贷款，民营中小企业很难在现有的信贷额度内和国有大中型企业竞争。2002年5月，中央银行监管一司对于四大银行贷款状况的调查显示，80%的贷款集中于20%的“优良客户”，而大量急需资金的中小企业、县域经济却因为得不到资金支持而陷于困境。[1]除此之外，国有商业银行在所有制上的歧视也加剧了民营中小企业在银行信贷上的劣势。对城市商业银行的调查表明，在过去5年中，对私营中小企业的贷款申请的拒绝比率要比中小国有企业的比率高出22%。一些城市商业银行对私营中小企业的贷款余额仅为向国有和集体中小企业贷款余额的1/3，而两者对当地CDP的贡献却已相差无几。可见，民营企业在间接融资方面受到了严重的所有制歧视。[2]针对民营中小企业信用贷款不足问题，近年来政府机构和银行系统都在着力研究解决这一问题。很多银行已经推出了一系列适应民营中小企业的信用贷款，比如建行近年来推出的“成长之路”，就是建行专为企业信息充分、信用记录良好、持续发展能力较强的成长型小企业提供全程持续支持的信贷产品。它的服务对象及范围含盖信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强且年销售收入500万元以上(含)的优质成长型小企业公司法人。

　　(二)适应性担保贷款

　　适应性担保贷款是指银行针对民营中小企业特点所设计和发放的具有担保性质的贷款。民营中小企业不仅获得银行信用贷款较为困难，而且在担保贷款方面依然存在较多障碍。民营中小企业由于规模小，可用于抵押的担保物少，再加上其流动性强等原因，使得它在同等条件下很难获得银行的支持和信赖，尤其是国有银行往往对民营中小企业实行比国有企业更加严格的风险评估规则和较高的贷款利率。因此，银行系统现有的担保贷款条件没有照顾到民营中小企业的特点，有的甚至对民营中小企业是不公平的。民营中小企业适应性担保贷款就是针对民营中小企业普遍缺乏可靠、稳定的抵押物而专门设计和推出的方便民营中小企业较快获得银行贷款的金融品种。如建行开设的“速贷通”业务，即是为那些没有在建行开户

　　作者简介：胡新建(1977.9-)，法学硕士，驻马店市委党校讲师。

　　目前又急需资金的创业者服务。当企业在初创阶段缺乏企业资产或企业资产不足时，创业者可以以个人资产或者以企业股东个人资产做抵押，获得贷款。

　　二、企业融资收益与银行经营风险之衡平

　　(一)获取银行融资是民营中小企业不断成长的重要推动力

　　民营企业融资的方式主要有两种：内源融资和外援融资。内源性融资对民营企业资本的形成具有原始性、自主性、成本风险小的特点，是民营企业的立足之本;外源性融资具有规模大、速度快、比较灵活等特点，是民营企业不可或缺的融资源泉。[3]梅耶斯 (Mayers) 的筹资顺序理论认为，当企业内源性融资得不到有效满足时，企业就会寻求外源性融资。[4]在通过证券市场获得直接股权融资尚存在诸多障碍的现实情况下，通过银行机构获取外源性资金支持已成为当前我国民营中小企业不断发展壮大的重要推动力。据浙江省2001年统计，全省民间投资中自筹占55.9%，银行贷款20.1%，直接融资不到1%。根据《中小企业发展问题研究》联合课题组的调查，在全部成长型民营中小企业中，70%以上的企业通过银行贷款获得了稳定的融资。由此可见，能否获得银行等金融机构的资金支持已经成为影响当前我国民营中小企业健康发展的重要因素。

　　(二)确保贷款安全是银行化解金融风险的必然要求

　　商业银行主要靠负债经营，其自有资本在其全部经营资金中占很少比例。对商业银行来说，最重要的是确保资金的安全，然后才是实现资金的流动和效益。在 “安全第一”的思想下，商业银行面对资信状况难以准确估量同时又缺乏可靠、稳定的贷款担保财产的民营中小企业，当然贷款的积极性不高。即使对一些发展有潜力、市场前景较好但资金紧张的企业和项目，由于信贷人员“拿不准”也不敢轻易向民营中小企业发放贷款。这是因为随着国有银行向自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的方向发展，银行加强了风险管理,实行贷款第一责任人制度，第一责任人即信贷员要承担贷款风险的终身责任。风险约束机制的建立，对防范金融风险起到了积极作用,但也使信贷人员普遍采取“为不错贷,宁可不贷”的行为方式,导致银行出现“惜贷”现象。由此可见，民营中小企业贷款难是在现行体制下银行及银行信贷人员规避可能风险、确保资金安全的一种必然选择。综观国内外，无论是发达国家还是发展中国家，中小企业在获得银行融资支持上都处于一个较低的水平。

　　(三)保持企业融资收益与银行经营风险之间的衡平

　　稳定的银行融资支持是民营中小企业持续发展的可靠保证。即使在证券市场较为发达的西方国家，银行贷款依然对中小企业的发展至关重要。然而，与中小企业强烈的贷款需求相对，银行则对中小企业贷款表现的较为消极与苛刻。这是因为银行作为自负盈亏的商业机构必然会将防范风险作为开展业务的重要准则。彻底解决民营中小企业贷款难必须将民营中小企业融资收益与防范银行经营风险统一起来。过度强调金融安全，会使民营中小企业无法获得足够的银行贷款;一味的要求银行对民营中小企业给予贷款支持而忽视银行经营安全，则必将导致银行陷入重重危机，从而使更多的银行不敢贷款给民营中小企业，其最终结果不仅无法解决民营中小企业贷款难问题，反而会加剧民营中小企业获取银行贷款的难度。

　　三、防范民营中小企业适应性贷款风险之对策措施

　　对银行机构来讲，向民营中小企业发放贷款无疑比国有大中型企业有更大的风险。没有足够防范风险的措施，片面强调增加银行对民营中小企业的贷款是不现实的。解决当前民营中小企业贷款难问题，要求我们必须从宏观和微观两个层面、政府和银行多个角度入手，综合采取各种措施防范民营中小企业适应性贷款所带来的可能风险。

 1/2    1 2 下一页 尾页