摘 要：小额贷款是穷人的贷款、妇女的贷款，它在解决妇女贫穷问题的同时，开始关注妇女健康问题，那么研究小额贷款到妇女健康的路径是加强小额贷款健康功能的前提。本文对国际上研究小额贷款和妇女健康的文献进行了理论和实证上的综述，最终力图找到小额贷款机构提升贫穷妇女健康的最佳操作方法。

　　关键词：小额贷款 妇女 健康 政策建议

　　1 研究背景

　　小额贷款(Microcredit,以下简称MC)是20世纪70年代的一种金融创新方式，它向因为没有实物抵押品和贫穷而被金融机构排除在贷款之列以外的穷人提供无抵押的贷款和其它的金融服务。通过孟加拉和玻利维亚等国家的实践验证MC是一种有效的脱贫方式，联合国将2005年定为小额信贷年，2006年小额贷款之父尤努斯获得诺贝尔和平奖，使MC备受关注。在实际操作中MC以自己的独特的方式去规避风险：首先它采用小组联保的方式发放贷款，即贷款者组成一个小组互相担保，被称为社会担保(social collateral)，与实物担保相对，小组定期聚会，交流致富心得并互相监督;其次要求贷款者必须在MC机构有存款，以便于养成存款的习惯，积累财富，用于还款;再次MC采用分期还款的方式，一般每个星期或每个月还款一次;再次贷款者70%-90%都是妇女，因为小组联保的压力对妇女更加有效，而且妇女在获得贷款，从事生产，有了收入后会比男性更多地用在家里，包括增加家人营养、投入孩子的教育、积累财富等，而男性会更多地花费在自己身上，用于社交、抽烟、酗酒和赌博上，所以说MC是穷人和妇女的MC;再次MC机构提供小额保险、技能培训等综合服务，强调妇女独立意识，采用多种方法达到脱贫的目标。MC机构之所以提供保险是因为如果贷款户发生健康问题，影响收入不能还款，将使MC机构产生损失，而小额保险即可以减轻MC机构的损失，又可以让贫穷妇女接受，不会造成负担。

　　华中科技大学 武汉 430074

　　作者简介：姜美善(1972-)，女，吉林，朝鲜，华中科技大学经济学院数量经济学博士生，华南农业大学经济管理学院金融系讲师，主要研究方向是：小额贷款，农村金融等，email:jintaojiang@163.com ，电话：13312886861

　　贫穷和健康的关系是二十一世纪的全球性话题，贫穷使穷人被排除在优质的医疗服务之外，由于缺乏必须的营养而处于健康风险中，疾病又使家庭背上沉重的医疗负担，使家庭收入降低，导致穷人更穷，并有可能给一个家庭造成毁灭性的打击(当主要劳力病倒时)，进入赤贫。作为脱贫机制的MC是一种干预方式，介入并打破这个恶性循环。MC与妇女健康的关系既是直接的，又是间接的。如何通过MC提高贫穷妇女健康，从而打破贫穷与健康的恶性循环，我们首先要了解从MC到妇女健康的路径，这是本文要研究的目标。通过对MC和贫穷妇女健康的理论分析，我们认为MC可以提高贫穷妇女的健康水平，其方式是多种多样的，并还在进行创新。

　　2小额贷款与妇女健康关系的理论分析

　　2.1能力方法和产品理论

　　首先从能力方法的角度看健康是一种人的能力，人有机会获得健康能力并以此防御疾病，防御疾病是健康的功能[1]。而健康的产品理论认为健康是一种产品，投入了一定数量质量的投入品包括饮食，教育，居住环境和时间，就能生产出相应的健康产品，而MC就和健康产品的投入品相关，它可以改变投入品的数量和质量，改变人的自身和所处的环境从而获得不同的健康产品。

　　我们也可以把健康看作是由不同的影响因素决定的一个结果，这些影响因素可以按照Frenk et al. [2]方法这样分类：基本因素，包括人口、环境、社会组织、生物风险(biological risk);结构因素，包括财富水平、社会阶层，职业结构、分配机制;近似因素(proximate)，包括工作条件、居住条件、生活方式、获得健康服务的难易程度。Katherine s. 等[3]将这些因素组合成四种路径：经济路径、社会路径、心理路径和政治路径，通过这些路径小额贷款和健康之间建立了联系：(1)经济路径方面. MC是一种脱离贫困的干预手段，收入的增加和物质条件的改善，可以使穷人更多地接触健康食品、水源和更好的医疗条件等，获得更多的健康，这是从产品渠道(production channel)分析。从转换渠道分析(conversion channel即将投入品转化为健康的能力)，更多的经济资源能够增强妇女的自治和觉醒，并提高妇女管理自己疾病的能力，从而将一定的投入品转化为更多的健康。(2)社会路径方面，社会与健康的关系可以从社会支持，社会标准和社会参与三个角度考虑，社会支持通过信息支持、情感支持和评价等影响健康，社会标准可以影响与健康相关的行为，引导妇女的行为,例如对家庭暴力的歧视，妇女的生活更加公众化,计划生育等;社会参与能够避免妇女被排除在各种医疗卫生服务和公共干预之外，可以增加妇女的自治和觉醒并增强妇女处理问题的技巧方法。(3)心理路径方面，参与MC能够提供一个让妇女去发展自我的机会，包括可以在MC机构收集信息并从事各种活动。金融管理能力和赚取收入能力的获得和提高都使妇女自信，自信能够战胜恐惧，理性地管理疾病，采纳健康的行为减少不健康的行为，不被暴露于风险中。(4)政治路径方面，主要的机制就是”声音”,这种声音能够影响公共政策和对妇女健康有影响的干预措施,更多更强烈的妇女的声音能够确保更合适的卫生保健和健康提升项目的实施.MC采用小组贷款的方式,能够联合更多的妇女为其权益斗争.我国妇女MC就是依托妇联人脉和网络,这个声音要更明显.

　　综上所述联系MC和妇女健康的的过程,通常是产品过程，就像前面所描述的路径一样,小额贷款通过干预投入品而介入健康过程,从而提高妇女的健康.健康能力既是产出品又是投入品,例如一个妇女活动空间扩大会使她更有可能去遵循更多的卫生规范并减少其生活环境中的健康隐患,自我管理疾病能够提高妇女能利用卫生保健服务的效率,更高的意识能确保妇女选择健康食品.妇女参加MC机构的时间越长，她就越有可能获得身体健康，因为健康本身是需要积累的，而且参与MC的时间越长，她所获得的益处(包括意识，自我管理能力，收入的增加)越多。同时随着妇女参与MC的时间的延长，她的家人能够慢慢地适应她的角色的改变(由一个家庭妇女到获得MC,管理一个小生意并每月需要还款)，从而缓解家庭矛盾,这种矛盾既是由于妇女参加MC必须每月还款而给家庭带来的短期的还款压力所造成的矛盾,也是由于妇女能够管理一个小生意获得收入,使丈夫从前在家里至高无上的地位的动摇而带来的更强烈的家庭暴力所造成的矛盾.以上的关系可从下图1中看出.

　　接近资源

　　接近公众

　　干预

　　物质条件

　　妇女获得健康功能

　　良好的营养

　　避免了死亡

　　良好的健康意识

　　社会支持

　　社会标准

　　社会参与

　　自我效率的提高

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