目前,农信社不良风险贷款数额不断增加,其潜在的风险与日俱增, 直接威协着农信社的生存与发展,引起了各级领导的高度关注和重视,农信社也采取了种种手段进行清非盘活,但往往是盘活了旧的不良风险贷款又出现了新的风险贷款。我们回过头来仔细分析,就会发现在对待风险贷款的治理方面,缺少一种标本兼治的防治措施。
前些年,由于农信社显形不良贷款调整不够及时,而清非盘活不良风险贷款计划,也只是按年初的显形的不良贷款余额的比例下达,这样年底虽然完成了清非盘活的计划,但在年初调整占用形态时又会出现大批量的不良风险贷款,形成了不抓则死,一抓就乱的混乱局面。
形成这种局面是对风险贷款的认识不够,清收没有“清源”,逆程序操作所致。
主要表现在:一是借新还旧,部分信用社对到期难以收回的贷款,采取一系列变通办法,使已经显现风险的贷款也“摇身一变”成为正常贷款,根本没有按借新还旧的要求去操作,结果使贷款越盘越死。二是违规展期,有的信用社贷款逾期,在不符合展期条件的情况下,为了降低不良贷款占比擅自展期,“改头换面”使不良贷款变成正常贷款。三是冒名贷款,这种做法是以他人之名借款为本人支配和使用的行为,主要是以家庭成员、亲戚、朋友等名义为己所用。这种贷款不上门函证,往往难以发现,风险更为隐蔽,在落实债务时,实际用款人还款能力有限。四是化整为零,有的信用社对某些超权限不符合规定的贷款,为逃避上级监督,采取将一笔大额贷款分成几笔小额贷款,将单笔超权限贷款分成几笔限内贷款,原本程序上违规的贷款也就成了合规贷款。五是虚假质押和抵押物高估,造成抵、质押贷不足额或质押物有名无实,或名存实亡,增大了信贷资金的风险系数,加大了形成不良贷款的可能性。
那么,如何建立合规经营意识,落实标本兼治的清非措施呢?
一是要培育合规的信贷文化,应当对信贷从业人员开展经常性的业务知识、法律法规相关知识的培训,使他们自觉遵守职业道德和业务操作规程;并严格执行信贷员持证上岗制度、严格考核制度和等级管理制度,使其充分认识到不良风险贷款的危害性,从而树立正确的经营观,规范信贷管理,依法合规经营,端正信贷操作行为,打造出一支高品质的信贷队伍;二是要认真落实贷款“三查”制度、审贷分离制度和分级授权授信制度,加大对新增贷款的审控力度和责任清收力度,建立信贷员责权利相统一的激励约束机制,以充分调动广大信贷人员的工作积极性;三是要加大对信贷的稽核检查频率,充分发挥稽核检查的监督职能作用,全方位多形势进行检查,不断要进社检查还要入户家调查,贷中审查更要贷后跟踪检查,切实把问题消灭在萌芽状态,堵塞信贷管理上的漏洞,建立不良贷款风险预警机制,形成露头就打的高压态势;四是要加大责任追究力度,对违规借新还旧、违规展期、冒名贷款、化整为零、抵质押不合规等行为要从严惩处,公开暴光,从而建立良好的信贷经营秩序。